Prestamos Personales

11.- Aunque no lo crea, es importante que tenga en mente y determine cuánto tendrá en su Afore cuando se retire.

Haga sus cálculos de acuerdo con el salario que tiene actualmente y suponiendo que éste será constante, junto con los incrementos que lógicamente se darán por la situación económica del país; piense también que en el caso de que los precios aumenten, aumentará su sueldo.

Averigüe cuánto tiene ya acumulado y si hasta el momento en su Afore no lleva depositada una gran cantidad de recursos, puede ser porque usted es muy joven o tiene poco tiempo de cotizar en este sistema. Todo esto debe contemplar para proyectar la cantidad de su retiro al momento de pensionarse. Si tiene dudas consulte su caso particular con el asesor de Afores.

12.- Investigue opciones que le ayuden a aumentar el dinero que recibirá en el momento de su pensión, por ejemplo por medio de las Afores o contratando un seguro de vida o con un plan de retiro independiente.

13.- Confirme sus antecedentes crediticios, para que sepa si es posible obtener un crédito en el momento que lo requiera y de acuerdo a sus planes, metas y objetivos.

14.- Si sus antecedentes crediticios no son muy buenos, entonces haga todo lo posible por mejorarlos pagando lo necesario.

15.- Si usted paga impuestos como asalariado, manténgase siempre al corriente; ya que una declaración fuera de límite de tiempo puede provocar un fuerte desequilibrio en sus finanzas, ya que además de la cantidad que va a pagar, tendrá que cubrir multas y recargos acumulados.

16.- Tal vez piense que es muy pronto, pero es mejor y muy importante, tener su testamento listo, así podrá asegurarse en vida de que su patrimonio quede en buenas manos; además de que les evitará a sus seres queridos, el que tengan que realizar largos y costosos trámites.

17.-Mantenga en un lugar seguro , todos los documentos de importancia como sus estados de cuenta, contratos, pólizas de seguro y todo lo demás relacionado a sus finanzas y que tenga que ver con su familia. Es muy importante que su cónyuge este enterado de este lugar, para que así pueda encontrarlos en un momento de emergencia.

El lugar puede ser una caja de seguridad en el banco o en su hogar; además tenga a la mano una copia de ellos en otro lugar, ya que por si alguna razón los originales se destruyeran o perdieran, necesitará las copias para realizar los tramites y comprobar la autenticidad de éstos.

18.- Siempre este preparado para enfrentar cualquier situación; por supuesto que nadie quiere pasar por un divorcio o muerte de algún familiar; pero es mejor ser precavido.

19.- Pida ayuda, si usted cree no poder cumplir con estos consejos para mejorar sus fianzas personales, acérquese a alguien de su confianza y que además tenga conocimiento sobre el tema, como un asesor financiero.

20.- No se quede con dudas, acerca de cómo manejar su dinero o como su asesor lo esta haciendo, aclárelas, investigue y nunca invierta en algo que no conozca o que no entienda. Y si apesar de esto no logra sentirse tranquilo, no dude en pedir otras opiniones o en llevar su dinero a otro lugar.

A través de estos puntos, tendrá la facilidad de planear sus gastos, enfrentar los imprevistos que se le presenten, cumplir con sus objetivos financieros y ahorrar; de tal forma que pueda tener tranquilidad para usted y su familia.

1.- Revise su patrimonio. Reste a todas sus propiedades el total de lo que usted no tiene o lo que debe. Esta operación le dará como resultado una cantidad de dinero, la cual podría ser su balance familiar. Realice este ejercicio mensualmente para determinar si las acciones que esta tomando, son las correctas para mejorar su economía personal y familiar.

2.- Aprenda a organizarse. Sea conciente de que lo principal es pagar sus deudas(( consulte aquí el plan de pago rapido de deudas), antes que pretender ahorrar dinero.

Si en este momento tiene una deuda que le cobra un interés bajo, analice y si su plan financiero se lo permite, probablemente no sea necesario pagar la totalidad de ésta con el fin de no descapitalizarse y poder destinar ese dinero a otros rubros, como el ahorrar. Decida qué asuntos tienen mayor prioridad, cuáles son más cercanos de alcanzar y los que mas convenga cumplir.

3.- Si le es posible , trate de no gastar el dinero que le aumenten o que reciba de manera adicional, por ejemplo: le pagaron un dinero que prestó, un bono por productividad, su reparto de utilidades, horas extras, gratificaciones, etc. Mejor ¡ahórrelo!.

4.- Reserve una parte de su dinero para emergencias. Es muy importante tener disponible cierta cantidad de dinero para cubrir emergencias como : la atención médica de algún integrante de su familia; de preferencia, procure que este dinero esté invertido en alguna cuenta bancaria que sea segura y de la que pueda disponer del dinero en un plazo conveniente, así generará intereses por encima de la inflación. Si utiliza este dinero sólo para emergencias e imprevistos, le ayudará a no convertir "el dinero ahorrado" en "dinero para emergencias".

5.- Considere el invertir su dinero en un seguro. Si usted destina de manera constante como parte de sus gastos mensuales, trimestrales o semestrales, cierta cantidad de dinero para mantener protegido su hogar, la salud de la familia, su auto y sus pertenencias más valiosas; a la hora en que se presenten desafortunados sucesos y que ampara su seguro, no se verá en apuros económicos. Actualice sus pólizas en el momento necesario, considere que lo inevitable son de las pocas cosas que no se planean y pueden dañar su economía y sus planes financieros.

6.- Use adecuadamente su tarjetas de crédito, trate de no usar mucho su o sus tarjetas de crédito, recuerde que son para los imprevistos o aprovechar alguna oportunidad que con ellas se ofrezca. Tenga sólo las necesarias y utilícelas con mesura.

7.- Si no depositan su salario en una cuenta bancaria de nómina, abra una cuenta de ahorros o de cheques, deposite su sueldo y organice su dinero a través de su cuenta, así no lo gastará todo de una vez y lo podrá administrar de la mejor manera.

8.- Tome en cuenta y analice todas sus posibles fuentes de ingresos y si le es posible busque otras nuevas, como por ejemplo: contemplar la posibilidad de emprender un nuevo negocio, de vender lo que ya no utiliza e incluso calcular el monto de su pensión.

9.- Si el caso lo permite, es mejor planear y manejar las finanzas de la familia con su pareja, así ambos estarán enterados de los movimientos de su dinero y etre los dos pueden dar buenas y mejores ideas para emplearlo .

10.- Coordínese en caso de que lo tenga, con su asesor encargado de llevar sus finanzas familiares; juntos revisen y controlen los estados de cuenta, los recibos, los reportes de sus inversiones, los contratos, las fechas de vencimiento de las pólizas de seguros, etc.

"La forma más sencilla es adquirir tarjetas prepagadas", aconseja Julio Velis, Director para el Mercado Hispano de Estados Unidos de la firma de inversiones personales Charles Schwab.

¿Cómo funcionan estas tarjetas?

Bajo ese sistema, uno deposita una suma, digamos 200 dólares, y puede utilizar la tarjeta hasta por ese monto. La idea es obtener el plástico y utilizarlo en forma asidua, no importa si es sólo por pequeños montos.

La idea es demostrar responsabilidad. Por eso, es importante cancelar los pagos siempre en término, volver a depositar dinero en la cuenta, y seguir utilizando el plástico.
Si es posible, lo ideal es ir incrementando los fondos depositados.

Las tarjetas que ofrecen las cadenas de negocios, o las que se usan en las gasolineras, también son una buena opción, y pueden ser aún más fáciles de conseguir.

"Las compañías que prometen que pueden limpiar sus informes de crédito quitando la información negativa registrada correctamente a cambio del pago de un cargo están mintiendo lisa y llanamente", dijo Lydia Parnes, Directora del Buró de Protección del Consumidor de la FTC.

Parnes agregó que de acuerdo a lo establecido por ley federal, la información correcta y negativa puede ser reportada por un período de hasta 7 años, y que algunas bancarrotas pueden reportarse por hasta 10 años.

En respuesta a las miles de quejas recibidas de parte de consumidores de todo el país, la FTC lanzó la "Operación Clean Sweep", donde la Comisión procura que se ordene el cese de las presuntas prácticas comerciales ilegales, que se prohíban futuras violaciones y que los operadores paguen una compensación a los consumidores afectados y devuelvan las ganancias mal habidas.

Cobran por adelantado
Entre las violaciones a la Ley de la FTC es y la Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito (CROA) están afirmar que pueden mejorar considerablemente los informes de crédito de los consumidores y cobrar cargos adelantados por los servicios de reparación de crédito.

La mayoría de los demandados cobra una cantidad por adelantado de los servicios, desde los $220 hasta los $4 mil y en la mayoría de los casos, aún al no presentar ningún resultado se niegan a devolver el dinero.

Entre las compañías señaladas figuran:
# Nationwide Credit Services, Inc.
# Clean Credit Report Services, Inc.
# Successful Credit Service Corporation (Success Credit Services)
# Tracy Ballard (Tracy Ballard-Straughn)
# Advantage Credit Repair LLC
# RCA Credit Service
# Latrese & Kevin Enterprises, Inc. (Hargrave & Associates Financial Solutions)
# ACE Group, Inc. (American Credit Experts, Inc.)

Aunque generalmente diferenciamos solamente entre prestamos personales y prestamos hipotecarios, frecuentemente también se distinguen los siguientes tipos de prestamos:

Préstamos al consumo
Estos tipos de préstamos se suelen utilizar para financiar bienes de consumo de carácter duradero como por ejemplo: un coche, una moto, muebles, electrodomésticos, etc y de una cuantía no muy alta.

Préstamos personales
Esta clase de préstamos se utiliza generalmente para financiar necesidades específicas en un momento determinado y de un importe pequeño. Es muy parecido al préstamo al consumo aunque en este caso se usan para costearse viajes, una boda, etc .. es decir, bienes intangibles o perecederos.

Préstamos de estudios
Estos tipos de prestamos son mucho más utilizados en países como Estados Unidos, el Reino Unido y otros estados Europeos. En España están siendo cada vez más utilizados, entre otros factores, debido a que las entidades financieras mejoran y amplían sus ofertas año tras año. Se trata de préstamos dirigidos a estudiantes para financiar matriculas universitarias, estudios de postgrado o estancias de estudio en el extranjero. Los costes suelen un poco más baratos que los prestamos personales.

Préstamos hipotecarios
El préstamo hipotecario se caracteriza porque, aparte de la garantía personal, se ofrece como garantía de pago una ‘garantía real’ que consiste en la hipoteca de un bien inmueble. En caso de no devolver el préstamo la entidad financiera pasaría a ser la propietaria de la vivienda.

Para obtener consejos sobre prestamos puede leer esta serie de posts de nuestro blog afiliado:

• Consejos Sobre Prestamos - Parte I
• Consejos Sobre Prestamos - Parte II
• Consejos Sobre Prestamos - Parte III

• Piense y hágase rico
  
• Padre Rico, Padre Pobre/ Rich Dad, Poor Dad (Padre Rico)
  
• El arte de hacer dinero
  
• La transformacion total de su dinero: Un plan efectivo para alcanzar bienestar economico

Cerca de las tres cuartas partes de todos los préstamos se amortizan pronto, por lo que vale la pena conocer los cargos para hacerlo. Aunque los cargos aún puede ser alto, más y más prestamistas son el desguace de los cargos por completo. Encontrar un prestamista que no cobra por reembolso anticipado podría ahorrar mucho dinero.

Cuando la obtención de un préstamo, es probable que se le podría ofrecer PPI o Payment Protection Insurance. Este seguro cubre sus pagos en caso de enfermedad, accidente o desempleo. Aunque este seguro puede ayudar a usted, muy pocas personas tienen derecho a reclamación en virtud de sus términos, y es muy caro. Mire a ver si su empleador actual se ocupa de algunos de estos temas, o encontrar un barato directiva independiente que abarcará usted.

Aunque es posible que su banco tiene una buena cantidad, la mayoría de las mejores ofertas de préstamos se encuentran en línea debido a la baja de los gastos generales asociados a las empresas en línea. Usted puede encontrar muchos sitios en la Web que le permitirá comparar mejor los precios de los préstamos personales, a la hora de decantarse por la mejor oferta para sus necesidades.

Lo más importante por hacer antes de obtener un préstamo es ir de compras por. Antes de firmar cualquier cosa, asegúrese de que ha estudiado todas las posibilidades para sus necesidades. Si usted puede separar todas las diversas características de un préstamo y concentrarse en las funciones que se requieren, usted puede encontrar los mejores precios para sus necesidades.

Una mejor manera de ver cuánto va a costar un préstamo es el TIE o Cantidad total Repayable. Esto le mostrará exactamente la cantidad que pagará a la financiera. Cuanto más bajo sea el TIE entonces el mejor es el paquete global.

Si se comparan APR, entonces es bueno para entender el concepto de "típicos" APR. Aunque puede que tenga derecho a este tipo de cambio, lo que vale la pena recordar que, a menos que su historial de crédito es bueno, usted terminará pagando más que la típica APR anunciado tasa.

O de porcentaje anual APR Tarifas determinar el monto de los intereses que usted paga anualmente en concepto de préstamo. Aunque un bajo APR podría parecer atractiva, que debe tener cuidado porque este no es el único cargo que usted es responsable de pagar cuando su préstamo.

Aqui tienen algunas recomendaciones de libros sobre finanzas personales:


Finanzas Personales Para Dummies

El arte del embuste.(finanzas personales de Vicente Fox): An article from: Proceso

Finanzas Para Directivos de Empresas

Pleitos de dinero: cómo evitarlos. (administración de la finanzas personales en los matrimonios)(TT: Money squabbles: how to avoid them) (TA: money management ... married couples): An article from: Semana

La mayoría de los préstamos personales se han fijado los tipos de interés. Esto significa que los reembolsos mensuales seguirá siendo el mismo durante todo el período de préstamo. Sin embargo, algunos prestamistas ofrecen variable o flexible de los préstamos. Estos préstamos son buenas si la tasa baja, pero recuerde presupuesto de la tasa de subir también.

El pedir prestado más dinero durante un período más largo de tiempo, el mayor interés que usted va a pagar. Tomar prestado lo menos que puede permitirse el lujo de, y devolver el dinero tan rápidamente como pueda para que usted minimizar el pago de intereses.

La imparable subida del precio de los apartamentos, la subida de las cuotas en la hipoteca y el mantenimiento del consumo en tasas elevadas han llevado al límite la capacidad económica de muchas familias para hacer frente a sus compromisos financieros. La publicidad nos bombardea como ofertas realmente inmejorables: pago de una única cuota mensual significativamente menor, reducción de intereses y todo esto sin aparentes desventajas, pero ¿hasta que punto es la reunificación de deudas una verdadera solución?

A menudo las familias tienen, además de la cuota de la hipoteca, la letra del coche, los recibos de la tarjeta de crédito, prestamos personales, incluso, otros préstamos rápidos o fáciles.

Si a esto se une la continua subida de tipos quizás no sea difícil augurar el auge de las operaciones de reunificación de deudas. En España, más de la mitad de las familias tiene dificultades para llegar a fin de mes, y la causa no suele ser exclusivamente el préstamo hipotecario, sino la suma de créditos.

La reunificación de deudas seria la solución más adecuada para las familias españolas, ya que ahorrarían mucho dinero al mes. Lo que se hace es meter toda la deuda en el préstamo hipotecario, que es el que tiene menor tipo, y se alarga el plazo, de forma que permite estar más desahogado cada mes. Puede ser una solución si se ha agotado el margen crediticio o han caído los ingresos, pero hay que tomar en cuenta que aunque pague un interés más bajo lo soportará durante mucho más tiempo. Y eso no es todo, ya que la nota más importante es que durante toda la vida del crédito los intereses son mayores.

Se trata de aprovechar la actual bonanza de precios de las hipotecas, que da margen para cambiar créditos personales al 8%, o los llamados créditos inmediatos, que generan intereses superiores al 20%, por préstamos al 3% ó 4%, así que el ahorro es enorme, aunque además de cancelar las deudas hay que pagar los gastos de la operación, se puede llegar a pagar bastante menos. Los clientes pueden conseguir reducir su cuota mensual entre el 30% y el 50% y así devolver sus deudas con más facilidad.

¿Existen distintas clases de créditos al consumo?

Los créditos al consumo pueden ser a tipo fijo o variable. Si el tipo es variable la cuantía del préstamo suele tener un límite.


¿Para qué se piden los créditos al consumo?

Para afrontar todo tipo de gastos, desde la compra de un coche u ordenador, hasta un viaje, una oportunidad de inversión...


¿Es recomendable pedir un crédito al consumo para pagar una deuda?

Este tipo de créditos se piden para una gran cantidad de necesidades, todas ellas válidas a no ser que por sus características (devolución del préstamo en corto plazo, etc) sea más rentable otro tipo de préstamo (una tarjeta de crédito...).


¿Se debe revisar el historial de crédito antes de pedir un crédito al consumo?

Como en todo tipo de préstamos, es recomendable revisar el historial de créditos, para saber previamente si te lo van a conceder o no y ahorrar tiempo.


¿Se pueden negociar las comisiones?

En todo tipo de préstamos se deben de negociar las comisiones, pues la entidad financiera que presta el dinero suele jugar con un margen que añade a la comisión para negociar con él las condiciones.


¿Qué es el redondeo en un préstamo?

En los préstamos a tipo variable, a la hora de revisar el interés inicial, se añade un diferencial que una vez sumado al primero da lugar a un nuevo tipo a aplicar. Algunas entidades, en lugar de utilizar el interés que resulta de la anterior operación, lo redondean al cuarto de punto superior o inferior. El redondeo a la baja beneficiará al cliente, y el redondeo al alza le perjudicará.